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二合一寿险的优缺点

2019-06-05 19:43:27 分类:重疾险    

有朋友拿来一个寿险让我参详。这是一款终身寿险,颇为特别之处就在于其中还内置了一部分的重疾险。若你不幸罹患若干种重疾险的话,此款终身寿险会先行赔付一半的保险金供你医治疾病。如果医生仍无法从重大疾病中挽救你的生命,那么待你过世后,剩下的一半保险金则会给予你指定的受益人。

这款保险就像二合一洗发水一样,有特点,但是又很难一言以蔽之说这个特点是好还是坏。

此产品的优点,就如二合一洗发水一样,就是方便。只需要签订一份保险合同,只需要按年缴付一份保险的保费,相比买两份保险,自然少去了很多麻烦。而且相比普通寿险,其罹患重疾后可以提前支取部分保费的特点,确是有助于挽救或至少是延长投保人的生命。

但是,这款产品的缺陷,也同样和二合一洗发水类似。用过二合一洗发水的人相信都知道,要在一款产品中兼顾洗发和护发两项功效绝非易事,所以无论是洗发效果还是护发效果,二合一洗发水往往无法与同档次单纯的洗发水和护发产品相媲美。

保险也是同样的道理。就如上面这款寿险产品,其重疾提前支取占寿险保额一半的规定,其实就会带来很多问题。重疾该保多少,很大程度上取决于目前的医疗开销水平以及你希望获得的医疗条件。若从长计议,尤其是考虑到医疗费用不断攀升的趋势,投保30万-50万元的重疾险绝不为过,这里就且以50万元为例。问题就来了,若按照此款保险重疾提前支取比例是50%为例,那等于若你要通过此款产品获得50万元重疾保障,那么相应获得的寿险保障就为100万元。对许多年收入较低的个人而言,100万元的寿险保障无疑过高了,但对于一些年收入较高的金领而言,100万元的寿险保障又远远不够-对前者而言,高于自己要求的寿险保障意味着更多的保费开支,而对后者而言意味着还需要额外投保寿险,此类二合一产品方便的好处自然形同虚设。

当然,二合一寿险的缺点并不仅在于保额的过分僵化上。另一个问题就在于其附加的重疾保障有些偷工减料,保障的重大疾病险种类远不如单一的重疾险-既然买了重疾险,终究是希望保障内的疾病数量越多越好,即使不是多的眼花缭乱,但至少保监会规定的重疾险种类该全部包括在内。

洗发护发,是为了有一头乌黑亮丽的头发。所以发质效果是目的,而过程中方便与否则是附加要考虑的问题。保险也是同样的道理,买保险终究是为了获得最全面的保障,而非贪图省事。所以,为了最完备的保障,同时也为了使保险真正适合我个人的需求,我宁可舍弃这样二合一的险种,而选择一份简单的寿险加上一份简单的重疾险。

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